Розпочніть з аналізу витрат: чому в Україні спостерігається низький рівень фінансової обізнаності та які кроки слід вжити вже сьогодні кожному.

Згідно з недавнім дослідженням Національного банку України, українські підлітки мають лише базовий рівень фінансової грамотності. Серед дорослого населення ситуація трохи краща, проте все ще залишає бажати кращого. Ще до початку повномасштабної війни організація USAID зазначала, що рівень фінансових знань серед українців є досить низьким. Це призводить до низки негативних наслідків, включаючи відсутність заощаджень та фінансову нестабільність, боргові проблеми, численні випадки шахрайства та обмежену участь у інвестиційних процесах.

Дослідження на тему фінансової грамотності серед українців виявило, чому ця проблема залишається актуальною. Які зміни необхідно запровадити, щоб покращити ситуацію, дізнайтеся в статті на OBOZ.UA.

Спадщина радянських часів, нелегальна економіка та бідність: які фактори стримують українців у досягненні фінансової грамотності?

Дмитро Замотаєв, керівник департаменту роздрібного бізнесу Глобус Банку, ділиться своїми думками з OBOZ.UA: після розпаду Радянського Союзу, більшість українців не володіли елементарними навичками, необхідними для життя в умовах ринкової економіки. Економічна активність не підтримувалася, а всі важливі рішення приймалися радянською владою, що, в свою чергу, сприяло формуванню пасивного підходу до фінансів.

Є ще один важливий аспект: низький рівень доходів значної частини населення істотно обмежує їхні можливості для накопичення, інвестування або планування пенсії. Коли домогосподарства витрачають майже всі свої кошти на задоволення основних потреб, у них немає змоги реалізувати стратегії довгострокового фінансового планування, навіть якщо вони теоретично знайомі з такими підходами. Згідно з даними Національного банку України, станом на 2024 рік лише 12% українців мають заощадження, достатні для покриття витрат більш ніж на три місяці без доходів – це критично низький рівень, якщо говорити про фінансову стійкість домогосподарств, - зазначає Замотаєв.

Окрім цього, поширені практики, які можна назвати "сірою" або "тіньовою" економікою, такі як виплата зарплат "в конвертах", ухилення від податкових зобов'язань та застосування неформальних розрахункових схем, також зменшують зацікавленість у вивченні легальних фінансових інструментів.

Фінансовий експерт переконаний, що існує тісний зв'язок між рівнем фінансової освіти серед українців і їхньою активністю у сфері депозитів, кредитування та інвестування. Він зазначає, що явище, відоме як "дропи" (коли громадяни реалізують свої банківські картки для відмивання грошей та інших незаконних схем), часто зумовлене недоліком знань про відповідальність за такі вчинки. "Блокування карток через перевищення лімітів на перекази також часто викликане нерозумінням або легковажністю щодо встановлених норм і правил", - додає експерт.

"Ринок акцій і похідних фінансових інструментів залишається для більшості людей невідомою територією через його недостатню розвиток. Середня українська сім'я та освітня система практично не акцентують уваги на практичних фінансових навичках: уміння планувати особистий бюджет, вести облік витрат, заощаджувати гроші, розуміти податкову систему, механізми кредитування та депозитів, а також складніші інструменти для збереження та інвестування", - зазначають аналітики КИТ Group, одного з провідних гравців на українському валютному ринку.

Обмежене розуміння фінансів, з одного боку, викликає недовіру до звичайних інвестиційних інструментів, а з іншого – сприяє виникненню нелегальних схем і шахрайських структур, які обіцяють нечувані доходи. Люди віддають свої гроші фальшивим платформам або шахраям у Telegram, які пропонують абсолютно нереалістичні умови – їх абсурдність легко помітить фінансово освічена особа.

Ще одна проблема - нерозуміння реальної вартості грошей: багато хто не враховує інфляцію, комісії, валютні коливання, не розуміє причин цих явищ, що заважає планувати збереження своїх коштів і запобігати ризикам. Як наслідок фінансової неграмотності - нездатність порівняти умови різних фінансових продуктів: підібрати вигідніший кредит чи депозит із урахуванням тонкощів - які треба знати. Щодо обміну валют приблизно така сама ситуація: людина йде до першого-ліпшого обмінника, що трапляється на очі, без перевірки його легальності, порівняння курсів, не з'ясовуючи наявності комісій, не замовляючи потрібну суму заздалегідь - це майже нескінченний перелік помилок і втрат внаслідок фінансової неграмотності, розповідають у КИТ Group.

Проте, можна відзначити й позитивні тенденції. Наприклад, спостерігається збільшення попиту на прості цифрові та онлайн-сервіси, такі як мультиканальні платформи обміну, які прозоро і чітко демонструють зміни курсу. Саме на цю прозорість і підвищення фінансової обізнаності націлена КИТ Group – компанія впроваджує елементи відкритої фінансової освіти у своїй клієнтській підтримці: надає пояснення про коливання курсів та рекомендації щодо вибору фінансових інструментів, як зазначають аналітики.

Розпочати можна з найпростішого - контролюйте свої витрати.

Замотаєв зазначає, що основи фінансової грамотності можна здобути завдяки освітнім кампаніям, організованим НБУ та комерційними банками, а також через безкоштовні курси або в навчальних закладах.

"Основна проблема полягає в тому, що багато громадян не усвідомлюють, наскільки важлива фінансова грамотність. Це не просто забавки, а критично важливі навички та знання, які потрібні кожній соціально активній людині в нашому сучасному світі", - підкреслює банкір.

Ольга Чуркіна, спеціалістка з фінансової освіти та досвідчена бухгалтерка, радить розпочати з основ: вести облік сімейних витрат і зосередитися на формуванні "фінансової подушки".

"Вона необов'язково має бути розміром шести місячних окладів, як рекомендує більшість фінансових консультантів. Але заощадження навіть у сумі одного-двох місячних окладів вже дає впевненість у завтрашньому дні. Якщо говорити про особистий досвід, то раніше я відкладала на фінансову подушку суму невитрачених грошей із попередньої зарплати (якщо залишалися). Зараз я змінила тактику - відкладаю суму одразу після отримання зарплати. Це необов'язково має бути відсоток від суми надходжень. Достатньо відкладати 500 чи 1000 гривень, але регулярно", - радить експертка.

Навіть якщо у вас є борг, це зовсім не означає, що ви не можете одночасно створювати свій "резервний фонд". Ольга Чуркіна стверджує, що якщо затримка з погашенням боргу не викликає додаткових витрат на його обслуговування, не варто поспішати з його повною сплатою.

"Коли є фінансова подушка, то в скрутні часи є можливість не оформлювати кредит на поточні витрати, а користуватися "кредитом у самого себе", обов'язково повертаючи собі гроші", - пояснює експертка. При тому ефективно розпоряджатися своїми коштами без обліку видатків неможливо.

"На сьогодні існує чимало зручних мобільних додатків, які допомагають контролювати витрати. Проте важливо не підходити до цього процесу занадто серйозно — до кожної копійки. Інакше це може стати обтяжливим, і ви втрачаєте інтерес до цієї справи. Записуйте свої витрати, округлюючи їх," - радить фахівець з бухгалтерії. Ведучи облік витрат протягом щонайменше трьох місяців, ви зможете провести детальний аналіз і виявити шляхи для більш ефективного використання фінансів. Це дозволяє "багато дізнатися про себе," - зазначає Чуркіна.

Наступний крок після ведення обліку - планування видатків. "Коли розумієш свої витрати, можна спробувати відкладати на них гроші заздалегідь. Якісь витрати, наприклад страхування авто, технічне обслуговування, відпустка - від них нікуди не дітися. Чому б щомісяця не відкладати гроші на це? На кожну статтю хоча б по 200-500 грн. Коли настане час для цих видатків, сума в конверті може допомогти не залізти в кредит. А ще відслідковування доходів та витрат може бути неприємним. Тоді починається пошук додаткового доходу", - радить експертка.

Фінансова грамотність - це не тільки про способи заощаджувати, це можливість ефективно використовувати фінансові інструменти та розпоряджатися своїм бюджетом.