Страхування від військових загроз: хто може надати такі послуги та які витрати це передбачає?
Що являє собою страхування від воєнних ризиків
У світі такий вид страхування відомий під назвою PVI (Political Violence Insurance) - страхування ризиків війни, тероризму та суспільних заворушень. Оскільки такі ризики передбачають надзвичайні збитки, цей вид страхування зазвичай надають перестрахові компанії міжнародного рівня, які спеціалізуються на захисті страховиків від великих збитків.
Щодо України, після початку російської агресії на Донбас у 2014 році окремі компанії почали пропонувати страхування від військових ризиків для різних типів майна та об'єктів. Також були доступні страхові поліси для військовослужбовців, які брали участь в антитерористичній операції. Проте після 24 лютого 2022 року такі страхові продукти почали з'являтися у значно більшій кількості страховиків.
Наразі в нашій країні можна застрахувати життя та здоров'я від отримання травм чи загибелі внаслідок збройного конфлікту. Також є поліс для рухомого та нерухомого майна, який має компенсувати збитки від застосування бойової техніки та обстрілів.
Виберіть страховика та тип страхування, наприклад, захист майна або страхування життя. Це можна зробити як у фізичному офісі, так і через інтернет, заповнивши потрібну анкету та отримавши консультацію від спеціаліста по телефону.
Наступним кроком, якщо ви плануєте застрахувати автомобіль або нерухомість, представник страхової компанії здійснить огляд об'єкта та проведе його оцінку. Щодо страхування життя та здоров'я, необхідно заповнити анкету, в якій вказується інформація про стан здоров'я, медичну історію та наявність шкідливих звичок. У певних ситуаціях може знадобитися медичний огляд, який проведе лікар, обраний страховою компанією.
Декілька страховиків пропонують можливість застрахувати не лише будівлі, а й вікна, балкони, лоджії, меблі та технічні пристрої від наслідків ракетних ударів, уламків та вибухів. До випадків, що підпадають під категорію нещасних через військові дії, належать влучення снарядів, мін та куль, обвалення споруд, а також наслідки пожеж і мінування територій.
Наприклад, для оформлення страхування житла, будь то будинок чи квартира, важливо, щоб об'єкт вже був введений в експлуатацію і мав закінчений ремонт. Крім того, житло не повинно бути заставлене в банку або іншій фінансовій установі.
Потім відбувається розрахунок суми, яку ви зобов'язані відшкодувати самостійно перед отриманням виплати від страхової компанії. Франшиза за пошкодження у середньому становить близько 5%, але є компанії, які надають послугу без неї.
Після укладення договору ви отримуєте поліс, який підтверджує ваш страховий захист. Однак страховка починає діяти не одразу, а в означений в договорі термін. Подекуди ця дата може наступити аж через тиждень або два після підписання документа. Тобто, якщо подія сталася бодай за хвилину до початку активації договору, який зазвичай набирає чинності о 00:00 годин наступного дня, то відшкодування не виплачується. Виняток - продовження дії поліса на наступний рік. В цьому випадку відтермінування немає.
У разі настання страхового випадку, тобто пошкодження майна, залежно від умов договору необхідно повідомити страхову компанію максимум протягом двох діб. Це можна зробити телефоном або в текстовому форматі на сайті страховика. Далі консультант має розповісти вам порядок дій.
Також викликайте туди поліцію та ДСНС для фіксації воєнного злочину. Документи, які підтверджують страховий випадок, включають перелік пошкодженого майна та документи від компетентних органів.
Зображення: Віталій Носач / РБК-Україна
Серед обов'язкових документів вам слід мати:
Експерт повинен здійснити оцінку пошкоджень протягом 1-2 днів, після чого можна приступити до очищення та відновлення пошкодженого або знищеного майна. Розрахунок вартості ремонту проводиться в термін 2-3 дні. Що стосується самої страхової виплати, вона надходить протягом 10-15 днів.
Умови страхування та максимально допустимі суми компенсації встановлюються індивідуально кожною страховою компанією. На сьогоднішній день більшість страховиків пропонують страхування майна від війни з обмеженим покриттям, яке не охоплює повну вартість активів. Проте існує можливість отримати страхування з повним покриттям збитків, проте це суттєво позначиться на загальній вартості поліса.
Так, наприклад, страхова компанія Universalna пропонує поліс, який компенсує пошкодження від влучання ракет та безпілотників будь-яких типів та їх уламків, а також ППО і ПРО та інших боєприпасів. Страхуванню не підлягають ушкодження від гранат, мін, стрілецької та навіть ядерної зброї.
При цьому страхова компанія лімітує суму компенсації у разі страхового випадку 100 млн грн на один об'єкт. Безумовна франшиза встановлюється в діапазоні від 0% до 30% від загальної суми збитків.
Страховий поліс компанії "ІНГО" передбачає річне страхування на суму від 125 тис. грн до 2 млн грн. Страховий платіж встановлений на рівні від 1 049 грн до 9 160 грн на рік. Цікаво, що оформити поліс страхування може як власник будинку, так і будь-яка інша довірена особа, у тому числі орендар.
У контексті страхування нерухомості до випадків, що можуть призвести до її знищення, відносяться такі фактори, як ураження снарядами, ракетами, дронами та їх частинами, а також мінами, кулями та наслідками вибухових пристроїв – це можуть бути вибиті вікна та інші ушкодження нерухомого майна.
При укладанні страхування для квартири або будинку, страхове покриття охоплює як рухоме, так і нерухоме майно. Це включає в себе оздоблювальні роботи, ремонти, інженерні системи, меблі, побутову техніку та інші предмети. Крім того, поліс також захищає від відповідальності перед сусідами та третіми особами.
Захистити себе від військових небезпек можна також через страхування життя та здоров'я. Цю можливість надають кілька страхових компаній. Наприклад, НАСК "Оранта" пропонує укласти договір на термін від одного місяця до року, забезпечуючи покриття на випадок нещасних випадків, пов'язаних з війною, у сумі від 10 до 200 тисяч гривень на особу.
Зазначається, що повну страхову суму виплатять спадкоємцям у разі смерті застрахованої особи. А якщо застрахований отримує травму внаслідок нещасного випадку, то сума страхової виплати підраховують окремо.
Страхова компанія також зобов'язується компенсувати витрати на послуги психолога чи психотерапевта до 2 тисяч гривень для клієнтів, які отримали травми внаслідок військових дій. Крім того, страховик покриває витрати на реабілітаційні процедури, призначені лікарем, що можуть включати консультації реабілітолога, лікувальну фізкультуру та масаж. Загалом, компанія готова оплатити ці послуги до 5 тисяч гривень і забезпечити до 10 сеансів реабілітації.
Ще одна організація, що пропонує подібний спектр послуг, - ARX, яка забезпечує страхування фізичних осіб від ризиків, пов'язаних з війною, на період від одного місяця до року. Суми покриття варіюються від 100 до 300 тисяч гривень. Страховий тариф коливається в межах від 125 до 4500 грн, без необхідності сплати франшизи.
ARX також виплачує родичам 100% суми через смерть застрахованого внаслідок війни. А компенсація через травмування буде визначатися окремо. Причому звернутись до лікаря необхідно не пізніше ніж через 18 годин після настання події, якщо це буде можливим. Причина несвоєчасного звернення або неможливість інформування повинні бути підтверджені документально.
Зображення: Віталій Носач / РБК-Україна
Варто підкреслити, що обидві страхові компанії орієнтовані виключно на обслуговування цивільних клієнтів. Тим не менш, компанія TAS Life ще до початку масштабного вторгнення забезпечувала страхування для активних учасників АТО та майбутніх військових. З весни минулого року вона також розширила свої послуги, почавши страхувати військовослужбовців, які наразі служать у Силах оборони.
Вплив страхових ризиків визначається тим, чи знаходиться військовослужбовець у зоні підвищеної небезпеки на момент виникнення страхового випадку. Страхова компанія забезпечує покриття всіх ризиків, що виникають внаслідок нещасних випадків або смерті, на суму до 100 тисяч гривень.
Послугу страхування авто можна замовити лише за полісами КАСКО, адже договір ОСЦПВ не передбачає покриття таких збитків. До прикладу, СК "VUSO" має три страхові пакети, які покривають збитки внаслідок воєнних дій:
"Базовий" пакет, вартістю 8,5 тисяч гривень, включає страховий ліміт у розмірі 400 тисяч гривень.
"Середній" коштує 16,5 тисяч гривень, а страхова сума складає 800 тисяч гривень.
"Maximum" вартістю 25 тис. грн, страхова сума - 1 млн 200 тис. грн.
Застрахувати можна авто, вік якого не перевищу 14 років. При цьому для оформлення поліса не потрібно проводити огляд автомобіля та встановлювати його ринкову вартість. Покриваються збитки в межах страхової суми, однак вона не має перевищувати ринкову ціну транспортного засобу
Область застосування охоплює всю територію України, за винятком Донецької, Луганської, Херсонської, Миколаївської, Запорізької, Харківської областей, а також Автономної Республіки Крим. Крім того, це не стосується ситуацій, коли подія відбувається на відстані менше 150 км від тимчасово окупованих територій.
А ось компанія "ТАС" готова застрахувати від застосування зброї, в тому числі БпЛА та уламків різних типів, автомобілі віком до 12 років. Максимальна сума, яку страхова компанія готова виплатити за договором, становить 3 млн грн. Застрахувати авто можна на строк від місяця до року.
Одночасно страхова компанія "Арсенал Страхування" надає можливість захистити від військових ризиків не лише легкові автомобілі, але й вантажні автомобілі та автобуси. Для автобусів існує обмеження за віком – до 15 років, а максимальна страхова сума складає 5 мільйонів гривень.
Страхова сума встановлюється в розмірі вартості авто на момент укладання договору. Річний страховий тариф становить 1,99% від страхової суми. Залежно від строку дії договору страхування страховий тариф становить: строк дії договору 3 місяці - 0,99%, строк дії договору 6 місяців - 1,49%. Франшиза встановлюється у розмірі 10% від загальної страхової суми у разі повного знищення транспорту. У випадку часткового пошкодження - 5% від загальної страхової суми.
Дія страхового полісу підпорядковується ряду умов, зазначених у конкретному договорі кожної страхової компанії. Наприклад, неможливо застрахувати об'єкт чи особу, якщо вони розташовані на територіях, що перебувають під окупацією або в зонах, де відсутні органи державної влади України. Такі райони включають території, що знаходяться в межах 50-150 км від лінії конфлікту. Крім того, поліс не є дійсним у містах, що страждають від частих обстрілів.
Варто підкреслити, що даний вид страхування не охоплює ушкодження, які сталися через використання ядерної, біологічної чи хімічної зброї, а також внаслідок кібератак тощо. Такі виключення є звичайними у міжнародній практиці і часто вимагають оформлення окремого страхового полісу, зокрема для захисту від кібератак.
Зображення: Віталій Носач / РБК-Україна
Також існують обмеження за віком щодо страхування життя та здоров'я. Як правило, поліс лімітований 75 роками. Як було вище згадано, деякі компанії мають окремі поліси для страхування військовослужбовців Збройних сил. Проте зазвичай військові не входять у перелік осіб, яким надають страхування. Це ж стосується й представників інших силових структур - СБУ, Нацгвардії, ГУР тощо.
Щодо транспортних засобів, то їх не можливо застрахувати, якщо вони експлуатуються для потреб Збройних сил України. Деякі страховики можуть навіть відмовити у виплаті компенсації автомобілям, які використовуються в таксі. Водночас вік автомобіля не повинен перевищувати 12-15 років, залежно від умов конкретної страхової компанії.
Причиною не виплачувати відшкодування є не підтвердження документально настання події без поважних причин.
