Захисна система заблокувала доступ до послуги. Які причини відмови банків у наданні споживчих кредитів військовослужбовцям?

У численних онлайн-форумах та соціальних мережах активно обговорюють випадки, коли військовослужбовці висловлюють невдоволення з приводу неможливості скористатися можливістю "Оплата частинами" для придбання товарів. За їх словами, банки часто відмовляють їм у наданні цієї послуги. Журналісти LIGA.net вирішили з'ясувати, чи справді банки можуть відмовити військовим у такій підтримці та яку позицію займають фінансові установи з цього питання.

Нещодавно на веб-сторінці Міністерства фінансів з'явилася одна зі скарг. Військовослужбовець повідомив, що не зміг скористатися послугою "Оплата частинами". У кол-центрі банку йому пояснили, що доступ до цієї послуги йому обмежений через його військовий статус.

Це, на жаль, непоодинокі випадки. Військовослужбовиця Людмила розповіла у коментарі LIGA.net, що брала у грудні 2021 мобільний телефон з послугою "Оплата частинами" від ПриватБанку. Після початку повномасштабного вторгнення вона продовжила виплачувати гроші за телефон, але помітила у застосунку, що ліміт на послугу зменшився рівно до тієї суми, яку їй залишалося сплатити.

"Після того, як я сплатила за телефон, мій ліміт на "Оплату частинами" обнулювався. У 2023 році я планувала купити нову техніку з такою ж опцією. Тому вирішила зателефонувати на гарячу лінію ПриватБанку, щоб з'ясувати, чому ця послуга стала недоступною," - ділиться Людмила.

На гарячій лінії та в банківському відділенні мені повідомили, що потрібно перевипустити картку, оновити особисті дані та надати документи, які підтверджують власність на нерухомість чи автомобіль. Проте, навіть після виконання всіх цих вимог, послуга залишалась недоступною.

"Людмила розповідає: "Менеджерка пояснила, що наразі виникають певні труднощі з отриманням кредитів для військовослужбовців. Я вирішила замовити картку Monobank, оскільки вона пропонує можливість 'Оплати частинами' та кредитний ліміт. Я вказала, що я військова, але коли картка прийшла, виявилося, що ці функції були недоступні. Згодом я дізналася, що схожі проблеми мали й інші військові у різних банках."

Військовослужбовці зазначають, що це для них не є дивиною. Вони регулярно стикаються з ситуацією, коли різні фінансові установи накладають обмеження на цю можливість.

LIGA.net надіслала запити на коментарі до українських фінансових установ, зокрема державного ПриватБанку, Monobank, що належить Олегу Гороховському, та ПУМБ, контрольованому Рінатом Ахметовим. Відповідь на журналістський запит отримано лише від ПУМБ.

"Рішення щодо відкриття кредитного ліміту ухвалюється банком на основі багатьох фінансових показників та оцінки кредитної історії клієнта. У разі, якщо банк не схвалює відкриття ЄКЛ (єдиного кредитного ліміту), подальше оформлення "Оплата частинами" неможливе", - сказали у пресслужбі та додали, що не можуть відмовити на підставі того, що людина є військовослужбовцем.

У Monobank підтвердили, що статус клієнта як представника Сил оборони не має впливу на встановлення кредитного ліміту. Оператор зауважив, що рішення щодо надання кредитних коштів та їх обсягу базується на скоринговій моделі, яка враховує понад тисячу різноманітних факторів. Проте, чи є інформація про мобілізацію серед цих факторів, у банку коментувати не стали.

У підтримці ПриватБанку сказали, що на період воєнного стану ліміт на послугу не надається тим клієнтам, які є військовослужбовцями. Жодної інформації про це у правилах банку немає. Оператор чату відповів, що всі обмеження відбуваються "згідно із законом України". Щоправда, так і не уточнив, про які норми законодавства йдеться.

Юридичні експерти стверджують, що причини відмови у наданні нових кредитів військовослужбовцям, зокрема у форматі "Оплата частинами", можуть бути пов'язані з "кредитними канікулами", які були запроваджені відповідно до частини 15 статті 14 Закону "Про соціальний та правовий захист військовослужбовців і членів їхніх родин".

Цією нормою законодавець гарантував, що штрафні санкції, пеня за невиконання зобов'язань перед підприємствами, установами й організаціями усіх форм власності, зокрема банками та фізичними особами, а також проценти за користування кредитом не нараховуються.

Це не звільняє військовослужбовців і їхні родини від обов'язку повернення основної суми кредиту. Проте, умови користування кредитним лімітом стають значно вигіднішими.

Юрист Максим Полішкевич зазначає, що дане положення було розроблене з метою забезпечення того, щоб громадяни, які вирушили на захист батьківщини, не відчували стресу через необхідність сплачувати кредити. Вони також не повинні турбуватися про можливий візит колекторів до їхніх домівок, поки виконують свій військовий обов'язок на фронті.

"Це призвело і до протилежного наслідку. Банки не мають жодного бажання видавати нові кредитні кошти військовим. Щойно військовослужбовець отримує кредитні кошти, він отримує і право не гасити відсотки за кредитом. Тобто фактично банк змушений видавати кошти у безоплатне користування", - каже Полішкевич.

Він зазначив, що, попри відсутність будь-яких юридичних причин для відмови в наданні нових кредитів військовим, банки вважають це економічно невигідним. Існує ймовірність, що для фінансових установ простіше ризикувати можливими суперечками (які, насправді, навряд чи виникнуть), аніж надавати кредити, які можуть привести до збитків. Така стратегія банків, безумовно, має дискримінаційний характер, оскільки відмова фактично базується на статусі особи як військовослужбовця.

Олена Воронкова, юрист Адвокатського бюро Івана Хомича, зазначає, що немає законних підстав для дискримінації військовослужбовців в порівнянні з іншими громадянами при наданні банківських послуг. Більше того, на сайті ПриватБанку представлена інформація про спеціальні умови кредитування та обслуговування, які пропонуються саме для військових.

"У мережі є багато скарг на те, що банки до військовослужбовців ставляться дискримінаційно, але прямо причину відмови у наданні "Оплати частинами" чи кредиту, як то, що заявник військовослужбовець - не називають", - говорить Воронкова.

Людмила Усатюк, партнерка у сфері договірного та корпоративного права в Investment Lawyer Group, зазначає, що особа, яка вважає, що її права порушені, має право отримати письмову відмову у наданні послуги. На цьому етапі зазвичай закінчується конфлікт і починається конструктивний діалог між представником банку та потенційним клієнтом. Крім того, така особа має можливість подати скаргу до керівництва фінансової установи або до Національного банку України. У разі виявлення порушення ці органи зобов'язані його усунути. Також існує можливість звернення до суду для захисту порушених прав.

"Однак у контексті зобов'язань фінансової організації щодо надання споживчого кредиту цей метод є недоцільним як з точки зору витрат часу, так і фінансових витрат," - підкреслила Усатюк.

Адвокат Ігор Тетеря зазначає, що неможливо примусити банк надати кредит. Проте, якщо позичальник вважає відмову банку несправедливою, він може захистити свої інтереси, подавши позов на компенсацію збитків. Це, зокрема, може включати витрати позичальника, пов'язані з підвищеними відсотками за кредитом в іншому банку, оплату страхування, а також комісії, що виникли під час укладання кредитного договору, за яким кредит (або його частина) не був отриманий.

Олена Воронкова зазначає, що одним із способів протидії є подання письмового звернення до керівництва банку з проханням роз'яснити причини відмови у кредитуванні або наданні послуги "Оплата частинами". Дійсно, банки мають право встановлювати свої критерії для надання цих послуг. Проте, у випадку відмови, клієнт має право отримати роз'яснення причин цього рішення, що дозволяє йому або виправити недоліки у документах, або звернутися до іншого фінансового закладу.

"Крім того, існує варіант звернення зі скаргою до Національного банку. Проте, важко спрогнозувати, як швидко буде вирішено питання особи, яка вирішить оскаржити рішення фінансової установи," - зазначила Воронкова.